Ragazze ma il mutuo come funziona?

Che io sappia, se la casa che vorreste acquistare è di 130 mila € la banca, solitamente non eroga mutui per l'intera somma, ma circa il 70%...80% del valore della casa. Ora, qui tutto dipende se avete delle garanzie ( oggi giorno purtroppo è davvero difficile....). Nel senso che tu non puoi dire:" noi vorremmo fare un muto di 400.00 mensili..", NON puoi se prima non ci siano garanzie a coprire il muto chiesto.

Grazie sei stato chiarissimo

Ciao, ora ti spiego "esattamente" come funziona (lavoro in banca):

iniziamo con le spese a tuo carico:

perizia: 250 euro + iva;

notaio: 3.000/5.000 euro (dipende molto dal valore dell'immobile)

imposta sostitutiva: 0,25% del mutuo concesso se prima casa, 2% se è seconda casa (ti viene detratto direttamente dalla banca al momento dell'erogazione; es. se chiedi 100.000 ed è prima casa riceverai 99.750 euro)

spese d'istruttoria banca: 0,5%/1% dell'importo richiesto (es. chiedi 100.000 euro, comm.1%, riceverai 99.000 euro)

per il mutuo vero e proprio:

attualmente le banche concedono un mutuo pari al 70/80% del prezzo d'acquisto (che si riduce se il perito lo valuta meno del prezzo d'acquisto: es. aquisto a 100.000 euro mutuo max 70/80mila, ma se il perito la valuta 90.000 euro il mutuo diventa max 63/72 mila).

rapporto rata reddito: in linea generale sarebbe il 35/40% dello stip. netto mensile (senza contare voci straordinarie come strasferte, straordinari, turni notturni) che può arrivare al 50% solo se i redditi mensili netti sono intorno ai 1.900/2.000.

ovviamente almeno uno dei due richiedenti deve avere un contratto a tempo indeterminato (neanche a dirlo, meglio se entrambi).

tipologia di mutuo: alte al classico fisso e variabile, ora ci sono anche i mutui t.v. con tetto (che personalmente sconsiglio perchè hanno in genere condizioni peggiori, per "tetti" difficilmente ragigungibili nei prossimi 4/6 anni), e mutui a "tasso misto" (ossia mutui t.v. con possiiblità di trasformali in t.f., che preferisco).

una DRITTA: raccogli i documenti reddituali, e chiedi in banca una "delibera di fattibilità", ossia chiedi quant'è il mutuo max che ti danno (e a quali condizioni) e in base a quello scegli poi l'immobile, cosicchè una volta individuato l'immobile sai certa che il mutuo ti viene concesso, ed i tempi si riduco di molto.

tf o tv?: bella domanda....come indovinare un numero al lotto! attualmente il t.v. è al minimo storico, e tale rimarrà fin tanto che dura la crisi (non a caso in questi giorni la bce ha talgiato ancora i tassi), io credo che rimarranno così per almeno altri 3/4 anni prima di salire (per arrivare ai massimi del 2007 ci vorranno almeno 10 anni!)

non dimenticare mai tra l'altro che potrai sempre surrogare il mutuo con altra banca (ossia cambiare banca) se i tassi aumenteranno di colpo, o anche per avere migiori conzioni....costo della surroga: ZERO euro!!

un consiglio: aldilà di ciò che ti diranno in banca, evita rate sopra il 40%: un figlio può sempre venire, ed è sempre meglio "risparmiare" che "spendere", meglio un mutuo a 30 anni sostenibile, che uno di 20 anni con rate pesanti.

spero di esserti stato d'aiuto

Speriamo bene

mi spiace manu

però dai ... magari trovate qualcosa di carino in affitto, e a poco ...

così potete risparmiare altri soldi

Ok grazie ..non so qnd potrò permettermelo...

Magariiii coprisseroo il 100% ...se fosse così lo farei!!grazie! magari m informo in qualche banca

Grazie meriii...la tua spiegazione era proprio quello che volevo...ora ho capito ...mah m sa che non so qnd potremo permettercelo

Buongiorno Manu,

io sono fresca di mutuo, e quindi posso spiegarti come funziona adesso.

è necessario avere da parte una somma di denaro in quanto ormai le banche non finanziano più l'intero importo ... in genere finanziano tra il 70% e l'80% del valore dell'immobile (e non quanto paghi la casa).

In sostanza esce un perito della banca, fa una perizia, e per esempio valuta la casa 100.000 euro, quindi loro ti daranno al massimo una cifra compresa tra i 70 e gli 80mila euro ...

Se però tu paghi la casa 130.000, loro comunque non ti daranno di più ... quindi per differenza tu dovresti avere tra i 50 e i 60mila euro da anticipare.

Anche se in realtà la San Paolo arriva a finanziare fino al 95% (almeno, fino a qualche mese fa nelle filiali di Bergamo era così).

ovvio che bisogna offrire delle garanzia, quindi un contratto di lavoro a tempo indeterminato, e delle buste paga ...

l'importo della rata non può essere superiore ad 1/3 del tuo stipendio, per intenderci, se la busta paga è di 1.000 euro, loro ti concedono una rata massima di 333 euro.

Poi ci sono delle spese da aggiungre: notaio, tasse all'agenzia delle entrate, ecc....

Poi c'è la possibilità di stipulare un mutuo a tasso variabile, oppure a tasso fisso ...

non farti ingannare, perchè adesso siamo ai minimi storici, quindi i tassi fissi sono molto bassi, ma tra poco secondo me si alteranno spaventosamente ...

Guarda... io non sono un'esperta del campo ma ho un mutuo sulle spalle, sebbene come dice Daniela, le uniche persone che possono darti informazioni complete siano gli impiegati di una banca ti posso dire questo...

se hai delle ottime garanzie/garanti possono darti il mutuo anche con un contratto a progetto, è quello che è successo a me..

Che ti diano il muto che copre il 100% della cifra è difficilissimo e anche qua devi avere veramente delle buone garanzie.

la rata dipende dal tipo di mutuo, come ti ha spiegato Aldo, dal capitale iniziale che ti è stato concesso e dalla durata del mutuo.

Cara Manuela, la questione dei mutui è parecchio complicata e solo in una filiale possono spiegarti al meglio le varie condizioni (sebbene la spiegazione di Aldo sia molto completa).

La prima, imprescindibile condizione è quella di avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato, cosa che spesso può non bastare (nel senso che ce ne vogliono due). Questo perchè la rata del mutuo non può superare una certa percentuale dello stipendio, e ovviamente dipende anche dalla cifra richiesta!

Per quanto riguarda l'anticipo, i mutui 100% oggi sono praticamente inesistenti, dunque sì, occorre quasi sempre partire con un bel gruzzoletto (che spesso si traduce in ****€).

Non è facile...

Graziee per la tua lineare spiegazione aldo ....ma quindi se io facessi un mutuo fisso...mettiamo il caso che la casa costa 120 mila euro, per assicurare all'inizio, è vero che devo pagare una grande somma (intorno ai 20 mila)? per poi andare a pagare le normali mensilità per tot anni

Vi segnalo una regola generale che vale per tutti i mutui.

A parità di durata e di tasso di interesse è irrilevante scegliere un mutuo all'italiana (quota capitale costante + quota interessi decrescenti) rispetto ad un muto alla francese (rata sempre uguale ma con quota interessi che all'inizio è molto alta fino ad azzerarsi all'ultima rata).

Quindi a partià di tempo scegliete la modalità che vi fa più comodo. E' chiaro che con il mutuo all'italiana lo sforzo economico è più alto all'inizio mentre poi si riduce nel tempo, mentre quello francese è costante.

Questo discorso vale solo ed esclusivamente se la durata ed il tasso sono identici.

Mutuo fisso/variabile:

allora, fermo restando il discorso di cui sopra, il mutuo può essere a tasso fisso o a tasso variabile. I mutui a tasso fisso sai sempre esattamente quanto paghi perchè non variano mai e restano costanti nel tempo. Normalmente hanno un tasso più alto rispetto ai variabili. Sono particolarmente consigliati a chi ha un reddito costante nel tempo, come i lavoratori dipendenti.

il tasso variabile invece è un tasso il cui andamento è agganciato agli altri tassi perciò può capitare di pagare un anno il 3% e l'anno dopo il 5%, per poi magari scendere al 2% e così via..... insomma la rata sarà sempre variabile perchè dipende dalle condizioni economiche che influiscono sul tasso di riferimento. Consigliato a chi ha un reddito variabile per cui può permettersi anche un rincaro della rata di un tasso che non pensava di pagare (es 8, 10%)insomma ideale per i commercianti e per i professionisti che possono aumentare le loro entrate per fronteggiare l'aumento della spesa.

Esistono poi forme di mix tra variabile e fisso, ossia quelle forme che per una volta decidono di cambiare il mutuo trasformandolo da fisso a variabile e viceversa.

Tenete presente che i mutui possono essere estinti anticipatamente, quindi se avete questo in mente conviene propendere per i mutui che nel passato vi hanno fanno rimborsare una quota capitale più alta

Mah...in qst momento sono un pò pessimista con tutti i problemi che abbiamo ...grazie cmq

Beh debo si vede che non ne ha bisogno di aiuto perchè ad avercelo qualcuno che ti da 1 mano.....cmq certo che ce la farete, ci vuole tanto sacrficio è un momento difficile, passerà

Che esagerazione... speriamo che un giorno ce la faremo

Io eviterei di far firmare garanzie a terzi...perché rischiano molto...

Aspettate di mettere qualcosina da parte e poi ci pensate perchè partire con un mutuo a 40 anni sinceramente è atroce... e poi gli interessi sono così alti che fanno girare la testa, ultimamente una mia amica ha preso 20 mila euro e ne deve dare 15 mila in + di interessi in 10 anni

Decidete voi se richiedere un mutuo per l intero costo dell immobile o meno, in base alle vs possibilità , ovvio che se avete un capitale iniziale e' meglio, perché gli interessi lievitano anche quando ci son solo 5000€ di differenza! Per avere un mutuo da 400€ al mese non puoi di certo farlo sui 130mila euro, dei miei amici stan chiedendo un mutuo x 90mila euro (su 130mila € di costo della casa) e gli han proposto solo rate da 500€ x 30 anni! Purtroppo la situazione e' così da un po' di anni (io l ho fatto ne 2008, mutuo da 90mila e rata da 620 ma x 20 anni che con tanti sacrifici abbiamo portato a 10)

Purtroppo per niente...stiamo proprio inguaiati...tra l'altro io non lavoro neanche...faccio lavori saltuari o che durano pochi mesi purtroppo, nessuno ti riassume una volta concluso un contratto...

è un periodo complicato.... se avete dei genitori stabili che vi possono fare da garanti sarebbe 1 soluzione

Mamma miaaa...sarà impossibile averla allora...ma è pure vorrei dare una garanzia ai miei figli...ma come si fa??? ...che desolazione...

Devi dare delle garanzie, se tu vuoi 1 mutuo per una casa da 130 mila euro vuol dire che o hai 1 somma molto alta da cui partire o un'altra proprietà molto cospicua....400 euro con 130 mila euro non è possibile quando finisci nel 2100?! con i tassi d'interesse che ci sono! pensa che mia madre hanno chiesto un mutuo da 40 mila euro la rata è 500 euro mensili e hanno voluto 1 sacco di garanzie

Ciaoo .....se per esempio volessi comprare una casa da 130 mila e fare un mutuo di 400 mensili...sarebbe possibile?...ma è vero questa cosa che bisogna cacciare dall'inizio una somma più alta o puoi direttamente iniziare cn la prima mensilità?

Ciao Manuela, dipende dalla cifra di "mutuo" che intendete chiedere. Siete voi a decidere che tii di mutuo, la somma e......tutto il resto.